Moje pierwsze własne mieszkanie – część I. Wynajmować czy kupić swoje?

To dylemat, przed którym staje prawie każdy, gdy zaczyna poważnie myśleć o swoim własnym mieszkaniu. Wynajmować czy kupić swoje? Z pozoru odpowiedź jest prosta – nawet kosztem wieloletniego kredytu lepiej jest inwestować we własne cztery kąty, niż co miesiąc oddawać część zarobków najemcy. Co więcej, zakup mieszkania jest postrzegany nie tylko jako dobra inwestycja, ale i dający poczucie stabilizacji i spełnienia krok w dorosłość. Widać to szczególnie w Polsce, gdzie z danych przeprowadzonych przez Eurostat wynika, że zaledwie 2,5% naszych rodaków decyduje się na wynajem, podczas gdy w społeczeństwach zachodnich wynajmujący to aż 50% populacji. Zanim jednak postawisz na zaciągnięcie wieloletniego kredytu, przyjrzyj się szeregowi czynników, które tak naprawdę decydują o tym, czy i kiedy warto kupić własne mieszkanie.

własne mieszkanie, stylowy salon, salon z żółtą kanapą

Dlaczego chcesz kupić mieszkanie?

Przede wszystkim zastanów się, czy na pewno zakup mieszkania to coś, czego w tej chwili potrzebujesz. Często decydują tu argumenty emocjonalne: „chcę mieć coś swojego”, „wszyscy moi znajomi mają już mieszkania”, „nie chcę być na łasce wynajmującego”, „chcę urządzić je po swojemu”. Własne mieszkanie w Polsce postrzegane jest jako prestiż, stanowi podkreślenie społecznego statusu – nawet jeśli wiąże się z trzydziestoletnim zobowiązaniem wobec banku. Kiedy odłożymy na bok emocje, może okazać się, że jednak wystarczy wynajem.

Wynajem vs kredyt, czyli co się opłaca?

Odpowiadając na to pytanie, warto posłużyć się liczbami. Dość łatwo można oszacować, czy korzystniejszy będzie kredyt, czy wynajem. Załóżmy, że mieszkamy we Wrocławiu i wybieramy pomiędzy wynajęciem a zakupem dwupokojowego mieszkania o powierzchni 50 m². Takie parametry są obecnie najpopularniejsze wśród kupujących. Jeśli zainteresujemy się mieszkaniem w atrakcyjnej lokalizacji wycenionym na 370 000 zł, to musimy liczyć się z wyłożeniem ok. 96 000 zł na pokrycie wkładu własnego oraz opłat transakcyjnych i okołokredytowych. Rata kredytu wyniesie niecałe 1500 zł miesięcznie. Tymczasem wynajmując podobnie mieszkanie, najem będzie kosztował co miesiąc około 2100 zł. Podobnie sytuacja wygląda w innych dużych miastach w Polsce. Dla przykładu: miesięczny koszt zakupu kawalerki w Krakowie to 1000 zł kredytu, 1400-1700 zł – najmu. Dwupokojowe mieszkanie to już 1300 zł raty bankowej lub 1800-2500 zł za najem. Oczywiście do raty kredytu trzeba będzie doliczyć koszty czynszu i utrzymania. Kwoty staną się wówczas bardziej do siebie zbliżone, jednak ponosić będziemy je na rzecz własnych czterech kątów.

własne mieszkanie, stylowy salon, butelkowa zieleń w salonie

Własne mieszkanie – kiedy warto je kupić?

Jak pokazał powyższy przykład, w większości przypadków koszty najmu są porównywalne z ratami kredytu hipotecznego. Jest to podstawowy, oczywisty argument na rzecz kupna nieruchomości. Po spłacie kredytu mieszkanie stanowi Twoją własność, natomiast wynajmując czyjeś lokum przez wiele lat, zostajesz z niczym, wydając podobną sumę pieniędzy. Musisz jednak racjonalnie ocenić swoje możliwości. Stać Cię na takie zobowiązanie, jeśli:

  • posiadasz oszczędności, które wystarczą na pokrycie kosztu wkładu własnego – 20% ceny nieruchomości,
  • rata kredytu nie przekroczy 30% Twoich miesięcznych dochodów netto,
  • możesz pozwolić sobie na rozłożenie rat na maksymalnie 25 lat – w dłuższym okresie staje się to o wiele mniej opłacalne.

Dobrym pomysłem będzie też zapewnienie sobie poduszki finansowej, dzięki której opłacenie kilku rat kredytu nie będzie dramatem, gdy z przyczyn losowych zmniejszą się Twoje dochody lub stracisz pracę.

Minusy kupna mieszkania

Kredyty hipoteczne mają też swoich przeciwników. Zwracają oni uwagę na kilka minusów ich zaciągania. O wiele bardziej dynamiczny i zmienny niż przed laty rynek pracy może sprawić, że będziesz musiał zmieniać miejsce zamieszkania kilka, a nawet kilkanaście razy w życiu. Cztery kąty obarczone hipoteką zmniejszają Twoją mobilność, co może odbić się na Twojej karierze zawodowej. A może założysz rodzinę i będziecie chcieli wybudować dom z kominkiem i ogrodem? Twoja rodzina może nie pomieścić się w dwupokojowym lofcie, który w dodatku zlokalizowany jest daleko od parków, przedszkoli i szkół. Jeśli Twoja sytuacja nie jest jeszcze stabilna, warto dobrze przemyśleć decyzję, której konsekwencje będziesz ponosić jeszcze przez co najmniej dekadę. Poza tym warto pamiętać, że taki kredyt kosztuje, i to słono. Na realizacji Twojego marzenia bank może zarobić prawie drugie tyle, ile wynosi cena mieszkania. Dodatkowo musisz pamiętać o kosztach remontów, utrzymania, czynszu... To są niemałe wydatki, a wynajmując mieszkanie od kogoś, częścią z nich nie musisz się przejmować.

Wiesz już, czym warto się kierować przy podejmowaniu decyzji o zakupie mieszkania.

Krótko podsumowując, kup mieszkanie, jeśli:

  • stać Cię na pokrycie kosztów wkładu własnego, opłat i miesięcznych rat,
  • posiadasz dobrze płatną pracę,
  • znalazłeś swoje miejsce na ziemi i pozostaniesz w nim co najmniej 15 najbliższych lat,
  • chcesz stabilizacji, pragniesz zabezpieczyć rodzinę.

Zdecyduj się na wynajem, jeśli:

  • Twoja sytuacja finansowa i rodzinna nie jest jeszcze stabilna,
  • możesz rozważać przeprowadzkę w najbliższych latach,
  • rata kredytu byłaby dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem,
  • nie posiadasz oszczędności niezbędnych do pokrycia wkładu własnego,
  • masz inne zobowiązania finansowe znacząco obciążające Twój budżet.

Kupuję własne mieszkanie

Przemyślałeś wszystkie „za” i „przeciw” i jesteś zdecydowany na kupno. Jeśli planujesz związać swoją przyszłość z miejscem zakupu nieruchomości, taka decyzja jest rzeczywiście bardziej opłacalna niż długoterminowy wynajem. Każdy ruch związany z kupnem mieszkania powinien być podyktowany przez zdrowy rozsądek i chłodną kalkulację. A wyborów czeka Cię teraz sporo: kupisz mieszkanie z rynku wtórnego czy pierwotnego? Ile pieniędzy chcesz poświęcić na jego wykończenie? Na ile lat zaciągniesz kredyt? Odpowiadając na te pytania, warto szukać fachowej wiedzy, pomocy rodziny, doświadczonych znajomych, zaufanych doradców finansowych. Kupno mieszkania jest wciąż polecane jako jedna z lepszych inwestycji kapitału, dlatego warto poszukać lokum w dobrej lokalizacji. Zwiększa to wówczas szanse na to, że jego cena będzie rosnąć, a mieszkanie będzie zabezpieczeniem przyszłości finansowej Twoich dzieci.

Data publikacji: ostatnia modyfikacja:

Mogą Cię zainteresować
Inne artykuły w kategorii Porady
Zobacz więcej artykułów w kategorii Porady
Komentarze
☺☺
  • Dodano 7 miesiący temu
:)
  • Dodano 6 miesiący temu

Zobacz więcej produktów