Moje pierwsze własne mieszkanie – część III. Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest owiany wieloma legendami, jednak dla wielu z nas to jedyny sposób, aby móc urzeczywistnić marzenia o własnych czterech kątach. O tym, czy zaciągnięcie długoterminowej pożyczki rzeczywiście wiąże się z wieloma wyrzeczeniami oraz na co musimy zwracać uwagę przed podjęciem decyzji o wizycie w banku, dowiemy się w III części poradnika związanego z zakupem własnego mieszkania.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt na zakup mieszkania, czyli kredyt hipoteczny, jest dość specyficznym rodzajem pożyczki. Na jego koszt składa się wiele czynników, dlatego wymaga podstawowej znajomości prawa, pojęć bankowych oraz umiejętności interpretacji umowy.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie to produkt bankowy, który jest zobowiązaniem długoterminowym, a więc czas na jego spłatę zostaje rozciągnięty - w zależności od liczby rat, wysokości wkładu własnego oraz naszych zdolności finansowych - na okres od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu lat. Zabezpieczeniem w tym przypadku jest hipoteka, czyli prawo do nieruchomości (najczęściej tej, która jest kredytowana).

Długoterminowe kredyty na zakup mieszkania są dostępne w ofertach większości banków, które w zależności od polityki udzielania pożyczek, posiadają bardziej lub mniej restrykcyjne wymagania związane z ich przydzieleniem. Z tego właśnie powodu, odmowna decyzja w jednym, nie oznacza, że jesteśmy wykluczeni z możliwości otrzymania wsparcia i musimy się pożegnać z marzeniami o zakupie własnego “M”.

Ile należy zarabiać, aby otrzymać kredyt na mieszkanie?

Często wydaje nam się, że aby otrzymać kredyt na mieszkanie, trzeba należeć do grona najlepiej zarabiających Polaków. Nic bardziej mylnego. Zarobki są ważne, oczywiście, ale nie stanowią głównego kryterium, które decyduje o naszych możliwościach finansowych. Nie jest zatem wymagane, aby nasza pensja wynosiła 5000 złotych netto, ponieważ pod uwagę bierze się wiele aspektów, np. średni dochód na osobę w rodzinie.

W oczach banku, nasze dochody są podzielne na liczbę osób w rodzinie, z którą zamieszkujemy. Jeśli więc zarabiamy, wraz z partnerem, 5000 złotych netto i mamy na utrzymaniu dziecko, średni dochód na osobę wynosi około 1667 złotych. Czy to wystarczy, aby móc starać się o kredyt? Niezupełnie, ważne są również pozostałe czynniki, a więc:

  • Historia kredytowa - to, jakimi byliśmy w przeszłości klientami i czy spłacaliśmy swoje zobowiązania w terminie, może zaważyć na decyzji o przyznaniu nam kredytu. Z tego właśnie powodu należy dużo wcześniej zadbać o to, aby stworzyć sobie pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i np. wziąć jakiś sprzęt na raty, których będziemy pilnować. Pamiętajmy, że uregulowane w przeszłości zobowiązania sprawiają, że wzrasta nasza wiarygodność w “oczach” banku.
  • Koszty utrzymania - u jednych mogą wynosić 600 złotych, zaś u innych 2500 złotych miesięcznie. Od czego to zależy? Przede wszystkim od naszego stylu życia, stanu cywilnego, liczby osób na utrzymaniu, rachunków i np. kosztów leczenia, jeśli regularnie korzystamy z usług specjalistów. Nie bez znaczenia są również pozostałe zobowiązania finansowe, tj. limity na kartach kredytowych, raty za zakupiony sprzęt, itp.
  • Rodzaj umowy o pracę - nie tylko osoby posiadające umowę o pracę mogą liczyć na kredyt. Banki doskonale zdają sobie sprawę, że freelancer-programista, może zarabiać miesięcznie więcej niż pracownik zatrudniony na etat, dlatego nie wykluczą nas z możliwości zaciągnięcia pożyczki tylko na tej podstawie. Jednak istotny jest czas, w którym pracujemy np. na umowę o dzieło.
  • Wkład własny - minimalny wkład własny to obecnie 20% wartości nieruchomości (CZYTAJ WIĘCEJ o wkładzie własnym), którą chcemy nabyć, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby był on wyższy. Zatem, im więcej jesteśmy w stanie samodzielnie “wyłożyć”, tym mniejszy kredyt będziemy mogli wziąć, co oczywiście wiąże się z niższymi ratami lub szybszą spłatą.

To, czy dostaniemy kredyt na mieszkanie jest zależne od indywidualnej oceny naszej zdolności kredytowej. Zdarza się, że otrzymamy decyzję odmowną, ponieważ w przeszłości mieliśmy zasądzonego komornika lub nasze zarobki są jeszcze niewystarczające, abyśmy poradzili sobie ze spłatą rat.

Czy stan cywilny ma znaczenie?

Teoretycznie największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego ma bezdzietne pracujące małżeństwo, ponieważ w takim przypadku wydatki (rachunki, raty kredytu, itp.) są dzielone na 2. W przypadku singla, od zarobków odejmuje się pełne koszty utrzymania, itp. w efekcie czego, maksymalna kwota pożyczki jest niższa od tej, jaką może dostać para. Uważa się również, że w przypadku zdarzeń losowych, małżeństwo ma większą szansę, aby szybciej “stanąć na nogi”, dlatego w razie utraty pracy przez jednego z małżonków, wciąż pozostaje duże prawdopodobieństwo, że raty będą spłacane terminowo.

Różne źródła dochodu

Zdarza się, że posiadamy kilka źródeł dochodu, ponieważ oprócz pracy na etat, zajmujemy się np. grafiką komputerową lub szyjemy dziecięce ubranka na zamówienie. W takim przypadku warto przedstawić bankowi wszystkie umowy, aby dodatkowo podnieść swoje zarobki. Jednak wskazując źródła dochodu, nie warto ich sztucznie zawyżać lub ukrywać istotnych wydatków. Znajomość własnych możliwości finansowych jest kluczowa, aby w przyszłości nie stracić płynności finansowej. Nowe mieszkanie nie może być więc źródłem naszych kłopotów, dlatego procedury związane z udzieleniem kredytu są skonstruowane w taki sposób, aby zweryfikować naszą faktyczną zdolność do terminowych spłat.

Kredyt mieszkaniowy - warunki

Posiadanie własnego mieszkania wiąże się z dużą niezależnością, dlatego liczba klientów w bankach, którzy starają się uzyskać kredyt hipoteczny ciągle wzrasta. Nic w tym dziwnego, ponieważ nie zawsze odpowiada nam wizja wynajmu, którego koszta w większych miejscowościach są porównywalne do rat pożyczki. Jednak zanim skusimy się na wzięcie kredytu, warto dokładnie poznać zasady jego działania oraz warunki, które się z nim wiążą. Z im większym rozsądkiem podejdziemy do podpisania umowy, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że w przyszłości coś nas niemile zaskoczy. Należy więc zapamiętać podstawową zasadę: jeśli czegoś nie rozumiemy, pytajmy. Pracownik banku ma obowiązek odpowiedzieć nam na wszystkie pytania, które wiążą się z procedurą zaciągnięcia kredytu, abyśmy mogli podpisać dokumenty z pełną świadomością i odpowiedzialnością. Nie ma również konieczności podejmowania natychmiastowych decyzji, dlatego warto wziąć ze sobą umowę, dokładnie zapoznać się z jej treścią oraz warunkami.

Warunki otrzymania kredytu są różne, ponieważ każdy bank ma własną politykę kredytową. Co więcej, często obowiązują inne promocje, które również mogą odbiegać od standardowych zasad danego pożyczkodawcy. Oznacza to, że nie możemy się sugerować tym, jakie warunki musiał spełnić nasz sąsiad lub wujek, aby otrzymać kredyt, ponieważ w naszym przypadku może być zupełnie inaczej.

Oprocentowanie i koszty kredytu

Idealną sytuacją byłaby konieczność zwrócenia tylko tego, co pożyczyliśmy. Niestety takie rzeczy się nie zdarzają, dlatego musimy się liczyć z tym, że oddamy więcej niż wzięliśmy. Ile? O tym dowiemy się z umowy. Jednak żeby nie było tak łatwo, wiele rzeczy musimy przeliczyć sobie samodzielnie, aby mieć pewność, że nawet w najczarniejszym scenariuszu, damy sobie radę ze spłatą. Aby było nam łatwiej zrozumieć umowę, warto zapoznać się z podstawowymi pojęciami i poznać ich definicje na przykładzie symulacji:

Porównując oferty produktów bankowych warto mieć na uwadze, że nie tylko RRSO jest ważne, aby znaleźć dobrą ofertę. Równie istotne jest oprocentowanie kredytu hipotecznego, marża, WIBOR bądź rodzaj raty - malejąca lub równa.

Aby uniknąć rozczarowań, należy porównywać dokładnie takie same warunki kredytowe, a więc poszczególne parametry symulacji na jakie mamy wpływ (okres kredytowania, rodzaj rat, itp.) muszą być identyczne. Szukając zatem najlepszej oferty, należy przede wszystkim sprawdzić wysokość rat (uwzględniając również “czarny scenariusz” zakładający chwilowy brak pracy) oraz całkowitą kwotę, jaką będziemy musieli oddać po upływie całego okresu.

Data publikacji:

Mogą Cię zainteresować
Inne artykuły w kategorii Porady
Zobacz więcej artykułów w kategorii Porady
Komentarze
Staram się właśnie o kredyt na mieszkanie mam upatrzone na osiedlu City Sfera, DObrze jest skorzystać z pomocy doradcy finansowego bo jak się dobrze nie zna działania banków i tych wszystkich mechanizmów to można popłynąć...
  • Dodano 9 dni temu
Kredyt hipoteczny nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem. Szczególnie obecnie, w momencie kiedy ceny nieruchomości w Polsce zbliżają się do szczytów. W najbliższych latach możemy spodziewać się powyżki stóp procentowych i załamania cen na rynku.
  • Dodano 8 dni temu